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虛擬銀行利創業者

2018/6/26 — 18:46

資料圖片,來源:negativespace.co

資料圖片,來源:negativespace.co

某銀行最近在社交媒體上發佈了一段廣告片,以創業者的心路歷程為其中小企理財業務作宣傳。廣告拍得相當不錯,但卻引來一些負評。出現這樣的錯配實在無可厚非。

該廣告標榜銀行與中小企客戶「迎難而上」,但偏偏觀眾的負評留言亦針對這內容為主:既有批評銀行「落雨收遮」,亦不乏「開戶難」的怨懟,與銀行自稱的「與你迎難而上」大唱反調。然而,負評對銀行保守作風的批評,這家銀行不是第一,也一定不會是唯一,因為銀行的商業模式相若,所以除了主打溫情外,也沒有其他太多招數可用。

銀行的保守作風源於其高成本結構,包括羅致金融精英的人力成本,和在旺區設地舖的租金成本,還有就是符合金管機構眾多監管要求的營運成本。正因如此,當中小企陷入困局之際,正正就是銀行需要收緊監控、「落雨收遮」之時,此乃正常商業決定,中小企縱使難受,也得接受。

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但在不久的將來,以上情況將會出現變數,因為金管局將在今年內發出虛擬銀行牌照,而根據相關指引,虛擬銀行可不設實體分行,只須擁有一家實體客戶服務中心便可。虛擬銀行在租金、人手方面的成本較少,營運成本必定比傳統銀行為低,自然能開出較好的條件以吸引客戶,例如不需設最低存款額、小額貸款等,這對中小企及有心創業的人來說,可能是喜訊。同時,目前已表明有申請牌照意向的多是科技公司,如 WeLab、TNG 和 18Financial,反觀傳統銀行中,有意入場者寥寥無幾,因為多數銀行仍然無法衝破現有一套成本模式來想像這場金融革命,故仍猶豫不決。但在這場金融科技的變革中,若以金融為首要考慮,注定離不開複雜的成本結構,是一場需要部署千軍萬馬的陣地戰,反而以科技為出發點,則能輕裝上陣,以低成本、高靈活度來打遊擊戰。

除了改變成本結構外,我認為,科技如何影響、改變及為金融業增值才是過程中真正重要的大課題。須知道,金融與科技是兩件不同的事,假如我們在發展金融科技的路上,只繼續視科技為工具,貫徹善用科技而改善金融的想法,例如做個網站、整個app等,都是本末倒置;相反,以科技主導,重新定位金融產品,才可帶領整個行業作出翻天覆地的變革,一如零售、傳媒業中的眾多成功例子。而當一些以科技為主的金融公司能發揮創意,創造出一些我們今日未能想像的金融產品時,這場金融革命才真正開始,至於過程中會否牽涉區塊鏈技術,目前仍是未知之數,但可以肯定的是,真正的金融科技一定不是只視科技為工具,以求達致便民、減成本等小修小補的作用,而是將科技放於首位來思考前路,謀求突破,是價值觀和定位的重大革新。

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目前距離虛擬銀行牌照的正式批出尚有一段時間,要就此論定最後結果,恐怕言之尚早,但金融科技的發展只會繼續向前,銀行業界假如要繼續維持巨無霸式的成本結構、因循守舊,恐怕會步巨人歌利亞的後塵。如何在這大勢中創新與自處,值得一眾銀行業者深思。

 

 

本文 6 月 26 日刊登於《明報》專欄「財科暗戰」,上為加長版;專欄連結

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