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虛擬銀行的兩大難關

2019/11/28 — 14:06

作者製圖

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我在上篇文章裏,談到即將面世的虛擬銀行是否真為香港人所接受,尚要等待社會狀況回復平靜後才可驗證。但其實擺在虛擬銀行眼前的,尚有私隱和保安兩大難關。

虛擬銀行與傳統銀行的最大分別,在於前者透過互聯網提供服務,與現時客戶親身到分行、排隊、與投資經理見面等體驗相當不同。而透過大數據的收集和分析,虛擬銀行更可就客戶的背景,如職業,收入,借貸紀錄等作出詳盡分析,繼而度身訂造出一些更切合需要的投資產品,以及作出更好的風險管理;同時,比起現時要花費冗長的時間來排隊取籌、填寫大堆不明所以的表格和合約,網上辦理手續亦來得更高效率。在這一層面來說,銀行本身省了成本,客戶亦能以更優惠的價格得到更合用的服務,無疑是雙贏,只是在現時這個政治氛圍緊張的社會背景下,用家會多願意給予這些資料來獲取服務,尚且存有一個極大的問號。

但當用戶願意將個人資料奉上,隨即就會衍生出第二個問題。因為當虛擬銀行的一切紀錄都化成了數字,數據庫就會成了不分法子眼中的寶藏,或會透過發動網絡攻擊、勒索、資料竊取等行為,來獲取當中的資料甚至存款。傳統銀行的運作模式裏,尚且會有負責員工、文件等作證明,而證監會亦有就虛擬銀行定下「存款保障計劃」,規定銀行一旦倒閉時的賠償安排;不過當所有事情都化成了電腦中的一串數字時,一旦出現斷網或遭受網絡攻擊,卻又未到倒閉程度時,用戶的損失又由誰來賣單呢?

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以上兩大難題,不但是虛擬銀行本身需要面對,作為用戶的我們其實亦要深思:究竟自己在私隱和網絡安全等潛在影響下,有多甘心願意去踏前這步,從而換取更切合自己的投資理財服務?特別是在現時之政治氣氛、社會狀況下,以上問題的思考亦顯得更為關鍵。

單看表面,虛擬銀行以香港作試點,似乎合情合理,但綜觀大局,這一實驗是否成功,決定因素或許不是市場,反而是政治局勢。

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本文 11 月 27 日刊登於《明報》專欄「財科暗戰」,上為加長版
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